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如果手里有闲钱,怎样理财更合理?继续买房还是把钱存银行?

发布时间:2020-03-15 23:18:07 观看次数:84

最近和身边的朋友聊天,聊到如何打理手中的闲钱时,发现有些人还在认为买房比较合适。笔者的看法是,凡是有这种想法的,可能源自于多年来对房价只涨不跌的认识,但是到了当下的房地产市场,可以说绝大多数城市的房子都已经失去了投资价值,能够值得投资的少部分一线新一线和强二线城市,总共不到%。借此机会聊聊这个话题。

先说说投资性购房。

过去房价之所以涨个不停,是市场需求量太大,先是城中村改造,随后是城市化扩容,市场需求量大,加之炒房客兴风作浪,超发的货币持续流入市场,房价没有不上涨的道理。但是时过境迁,如今多地城市的老城区已经改造完毕,郊区拓展到了城乡结合部,再想继续扩大城市范围,看来只有去拆农村的民房了。

但是农村的民房拆迁以后,也很难为市场增加需求量。别的城市农村民房拆迁补偿情况不太了解,以某个三线城市为例,还是一个全国百强市,知道农村的拆迁补偿款是多少每平吗?近郊的农村元多元,远郊的农村元左右。而主城区房价最贵的楼盘已经接近万每平,均价也超过万。在这种情况下,你让农民如何进城买房?可以说,高房价已经将城镇化建设这条路给堵死了,至少目前我认为是这样。

再来算一下经济账。房子买到手以后,没有三五年别想卖出去。如果是全款买,房价不能保持上涨,可能连存银行的利息都达不到;而贷款买房,扣除前期支付的大笔利息,交易中产生的税费,以及期间房子折旧等成本,房价如果不能保持每年%的上涨幅度,投资必然亏本。

即便保持这样的幅度上涨,还要看当地市场行情存量房情况。新房每年源源不断的投入市场,房屋品质交通商业配套等远比二手房具有优势,购房者难道不买新房选择二手房?如今二手房市场多数城市有价无市,如果想要卖掉,至少降价%以上才行。如此一算哪里还有钱可赚?何况现在的房价已经趋于稳定,想要每年保持%以上的涨幅,多数城市都做不到。

因此,除了少数有人口流入的大城市,其他城市的房产真的不能再投资了,除非你是买来自己住的,再投资的话都是在高位接盘,今后很难找到购买力更强的买家。

再谈谈投资商业地产。

以商铺为例。应该说,位置好的商铺还是有投资价值的。比如那些位于重点医院或学校的旁边主城区的重要商业街大型社区的主大门两侧重要交通枢纽站近处步行街的道路交叉口政府规划商圈内的商铺,有大量的人流和稳定的客源,如果年租金回报率达到%以上,并且保持租金收益稳定,个人认为还是可以投资的。

但是众所周知的是,多数的商铺回报率都低于%,租金收益甚至比银行的利息都低,这样的商铺买到手以后,基本就砸在自己手里了。原因很简单:

商铺市场已经产能过剩。目前一些三四线城市正出于大开发阶段,新区建设中商业配套必不可少,新建楼盘的周边也是商铺环绕,加上早期投入市场的大量老铺,可以说放眼城市的大街小巷,商铺已经多的不能再多了。

本金使用方面,全款买铺尚且需要长达几十年才能回本,如果是贷款买铺,贷款的利率又很高,最多贷款年,首付需要%,如果月租金不能覆盖月供,前年的租金不够还贷的,每月还要继续增加投入,根本无钱可赚。

网购已经深入大众生活,今后的渗透性只会更强不会减弱,实体店的生意已经到了历史低谷,轻松赚钱的时代一去不复还了。找不到稳定的租户,租金收益就没有保障,如果反复出现空置期,就会延长资金回本时间。

二手商铺的转手交易契税很高,挡住了资金变现的路径。以万的商铺为例,二次交易的税费最少也在万左右,即便按照%的年租金收益,相当于接手后年的纯利润打了水漂,任何人购买都会算上这笔账。

因此,整体商业环境变差的情况下,商铺已经失去了投资价值,如果购买商铺还需要贷款,收益多数是负值,比起投资商品房,投资商铺的风险更大。

把钱存进银行是否划算?

个人的看法是,撇开实物类投资,如果资金没有更好的去向,短期内存在银行还是比较稳妥的。目前大型国有银行定期大额存款的收益也在%以上,还可以选择按月付息;民营银行的大额存单收益,也可以达到%以上,虽然收益跑不赢通胀,但是起码可以减少货币贬值的损失,关键是既可以保持收益稳定性,同时也可以增强资金的流动性,遇到更好的投资选项时可以很快变现,总比投资流动性较差的实物类房产要好很多。

当然了,理财的方式有很多种,如果你是保守稳健型理财人士,承担风险的能力不强,那最好选择银行的大额存单,这是目前利率最高的稳妥理财了;如果你是平衡型的投资者,也可以把资金购买其它货币类产品股票基金等中低风险的产品。

比如股票,虽说多数业绩都不稳定,但可以在上市公司中选择几只绩优股,在当前的低点时买入,然后持有几年,应该会有不错的回报。至于风险系数较高的期货白银贵金属,以及土豪专属的信托资金等,所谓高收益必然伴随着高风险,如果不是长期混迹于理财圈的人,建议最好不要去碰。

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