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原创 银行工作人员为何不喜欢客户提前还清房贷?

发布时间:2020-06-14 11:52:54 观看次数:185

原标题:银行工作人员为何不喜欢客户提前还清房贷?

最近,有一朋友告诉我,他去年下半年在某二线城市买了一套大房子,地段好、房型好,这套房子让他十分满意。但向银行申请贷款时,工作人员一定要让他签下30年房贷合同,并且在合同上约定即使后面购房者有了资金,也不能提前还贷。这位朋友感到奇怪,我如果有钱提前还房贷,为什么银行工作人员还不希望我提前还钱,反而还要在合同上约定不得提前还贷呢?

实际上,银行工作人员不愿意客户提前把房贷还清,他们是从以下几个方面考虑的:第一,银行工作人员害怕优质客户流失。因为,现在买房首付需付30%,只要这位客户再按时偿还房贷三年,银行就可以收回20%的本金,即使后面房价出现下跌,只要房价不出现50%以上的降幅,购房者选择弃房断供的风险非常低。

就以20年的贷款为例,如果是贷款100万元,按照最新的五年期以上LPR利率4.75%来看,20年下来本息共计155万元,每个月要还6462元。这样一年下来就是还款7.75万元,差不多三年就还了20%以上的本金,如果再加上之前购房者30%的首付。银行已拿到了购房者50%的本金。购房者再想弃房断供就没这么容易,银行可以在几乎无风险的情况下,坐享20年房贷的利息收益。

第二,提前还款降低了银行的收益率。房贷是银行贷款的其中一个产品,如果你结清了房贷,银行就要拿着你这笔钱重新去寻找新的客户。如果这是在银行缺少资金的情况下,客户提前还房贷还是可以接受的,但现在银行内流动性泛滥,银行也未必找得到安全的贷款客户,如果客户提前还款,则会让已经发放的贷款收益降低。

举个例子。如果房贷利率是5.6%,按揭100万,贷款20年,每月月供就是6935元左右。还了10年后,你的贷款本金还剩大概63万。这时候你把63万一次性还清。银行就无法再获得后面10年的贷款利息了。在这种情况下,若是优质客户提前还房贷,银行后面就无法再收到房贷利息了。当然不希望你提前还房贷。

第三,银行好不容易找了个优质房贷客户,把你的征信和收入都调查清楚了,而这些都需要银行员工耗时耗力去完成,提前还款意味着,增加了银行的人力成本。试想,如果贷款人不提前还款,银行方面可以在经历一次审核后,可以安安稳稳赚上20年的利息,相应的平均每年的人力成本就非常低了。一旦提前还款,就需要重新安排贷款,提高人力成本。

银行工作人员不希望优质的贷款人提前还贷,因为这既要提高银行的审核成本,又失去了较为安全的客户,更使银行在房贷者还清贷款后,就无利可图了,这样银行就赚不到什么钱了。对于银行工作人员来説,希望优质的贷款人,房贷慢慢还,越长越好,这样银行的收益就会上升,风险就会下降,审核贷款的成本就会减少。所以,银行往往就是在这个样的一个算盘。

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